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Retraite: Quels outils pour préparer sa retraite ?

Assurance-vie, plan épargne retraite, investissement dans l’immobilier, PEA… Les solutions pour préparer sa retraite sont nombreuses. Reste à savoir sur quels supports et dans quelles conditions votre argent sera placé. Argent-mag décrypte pour vous toutes ces options.

L’assurance-vie, ou le paradis fiscal à la française C’est la star française, le placement préféré des Français. En matière de retraite, elle cumule les avantage, à condition de s’y prendre tôt. Contrairement au Plan épargne retraite populaire (Perp), l’assurance-vie ne permet aucun exonération fiscale à l’entrée. En revanche, sa liquidité est bien meilleure et vous pouvez disposer de votre argent épargné dans de meilleures conditions. Ainsi, si vous décidez de convertir votre contrat en rente viagère au moment de votre retraite, seuls 40% de votre épargne seront soumis à l’impôt sur le revenu, contre 72% pour le Perp. Si vous préférez utiliser votre argent comme un capital, là aussi, les avantages fiscaux sont intéressants.

En effet, vos intérêts perçus ne seront pas imposables dans un plafond de 4 600 euros pour un personne ou de 9 200 euros pour un couple marié. Au-delà de ces seuils, les intérêts retombent dans la fiscalité classique ou dans un taux forfaitaire de 7,5%, à la seule condition que vous ne fassiez pas de retrait avant 8 ans.
L’assurance-vie va vous permettre aussi de transmettre une partie de votre argent épargné tout en étant exonéré d’impôts dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà, vous serez taxé à hauteur de 20%.

Enfin, votre contrat d’assurance-vie peut évoluer en fonction de votre situation. Si votre retraite est quinze ans devant vous, préférez placer votre argent sur des contrats multisupports investis sur un fonds en euros et en unité de compte. Cela vous permettra de garantir des revenus annuels mais aussi de profiter des hausses des taux et des indices boursiers à long terme. Si à l’inverse, votre activité touche à sa fin, préférez les contrats monosupports en euros où votre capital sera garanti.

Quel que soit le contrat choisi, veillez à bien comparer les frais d’entrée, de garde, de gestion, de sortie anticipée de chaque offre.

Le Perp, un produit d’accompagnement

Le Plan épargne retraite populaire (Perp) est le produit par excellence pour préparer sa retraite. Il est ouvert à tous et permet de s’assurer des revenus complémentaires à vie. Ainsi, vous pouvez programmer ou effectuer ponctuellement des versements que vous vous verrez reversés sous la forme d’une rente. Les versements effectués sont déductibles de votre revenu global jusqu’à 10% de votre revenu professionnel, avec un maximum de 24 154 euros pour les revenus de 2006. Les faibles revenus peuvent quant à eux déduire jusqu’à 10% du plafond annuel de la Sécurité sociale, soit un plafond maximum de 3 019 euros. L’avantage de ce produit créé spécialement par les pouvoirs publics est qu’il est possible d’ouvrir plusieurs Perp par personnes. Mais en contrepartie, il n’est pas possible de disposer de ses liquidités avant la retraite, sauf trois cas de force majeure : invalidité, fin des droits aux allocations chômage et cessation d'activité à la suite liquidation judiciaire pour un non-salarié. D’autre part, la rente que vous percevez est totalement soumise à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.

Pour ce qui est de la gestion de votre capital, elle ne vous permettra pas de bénéficier des hausses éventuelles du marché. En effet, la proportion des différents actifs est fixée par décret du Conseil d’Etat. Ainsi, entre dix et vingt ans avant la retraite, au moins 40% de votre épargne sera investie sur des supports en euros. Entre cinq et dix ans avant la retraite, la proportion passe à 65%, puis à 80% entre deux et cinq ans et enfin à 90% deux ans avant l’échéance. Ainsi, le Perp doit davantage être utilisé comme un produit complémentaire à une assurance-vie, par exemple, beaucoup plus souple.

PEA, diversifier son patrimoine

Le Plan épargne en actions (PEA) s’adresse surtout à tous ceux qui disposent d’au moins de cinq à dix ans avant leur retraite. Ce plan vous permet d’investir soit en actions françaises et européennes soit en parts de Sicav ou de fonds communs de placements avec des avantages fiscaux intéressants. Le plafond est limité à 132 000 euros pour un célibataire et 264 000 euros pour un couple marié. Ce placement conviendra tout particulièrement aux jeunes qui veulent des plus-values à moyen terme ainsi qu’aux détenteurs d’une épargne déjà sécuritaire et qui veulent dynamiser leur épargne. Les banques proposent plusieurs formules : soit vous achetez et gérez en direct vos actions, soit vous souscrivez à un PEA par abonnement (versements mensuels à partir de 45 euros). Lorsqu’arrive votre retraite, vous aurez alors la possibilité, si votre PEA a plus de 8 ans d’existence, de le fermer, réinvestir votre argent autre part, le conserver, ou convertir votre capital en rente viagère exonérée d’impôts uniquement soumise aux prélèvements sociaux.

L’épargne salariale, un produit qui se développe

Jusqu’à maintenant, elle n’est pas encore très utilisée. Mais l’épargne salariale est vouée à se développer. Cette épargne est déclinée en plusieurs formules, selon votre profile, ou plutôt celui de votre entreprise : PEE, Perco, contrat Madelin, formules pour les professions libérales, Préfon…

- PEE : Le Plan épargne entreprise est le principal produit proposé aujourd’hui par les employeurs. Vous pouvez verser vos sommes reçues au titre de l’intéressement, de la participation et même une partie de votre salaire brut. Votre employeur peut lui aussi compléter en versant des abondements (jusqu’à 3 fois le montant de vos versements volontaires dans la limite de 2 300 euros). Cette épargne échappe à l’impôt sur le revenu, aux charges patronales et salariales. Cet argent est par la suite placé sur des titres de l’entreprise ou des fonds de placement et sont bloqués pendant 5 ans.

- Perco : Le Plan d’épargne retraite collectif est moins souple que le PEE car l’argent épargné n’est disponible qu’à la retraite. Il est réservé aux salariés et dirigeants employant de 1 à 100 salariés. En revanche, votre employeur peut apporter jusqu’à 4 600 euros, soit 2 fois le plafond du PEE. Vous pouvez récupérer votre investissement soit sous forme de capital en une ou plusieurs fois entièrement défiscalisé (hors prélèvements sociaux sur les bénéfices), soit sous forme de rente, taxable à 40%, comme l’assurance-vie.

- Le contrat Madelin : Du nom du ministre qui l’as mis en place, ce contrat s’adresse aux indépendants : professions libérales, artisans et commerçants. L’idée est de verser des cotisations chaque année que le souscripteur retrouvera une fois la retraite arrivée sous forme de rente viagère imposée comme une pension de retraite. Ces cotisations peuvent être déduites à hauteur de 10% du bénéfice industriel et commercial, dans un plafond de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale. Le contrat Madelin permet de gérer son capital avec beaucoup de souplesse en investissant sur des monosupports ou multisupports en fonction des profils.

- La Préfon : Les fonctionnaires ont accès à un système particulier de capitalisation pour leur retrait, c’est la Préfon. Cette association confie les cotisations de ses adhérents à des assureurs. Elles sont alors transformées en points revalorisés. Quand la retraite arrive, les points acquis font accéder les adhérents à une rente viagère qui est soumise à l’impôt comme une pension de retraite.

L’immobilier locatif, la sécurité assurée

Plus de 40% des logements actuellement vendus en France sont destinés à des investissements locatifs. L’idée est simple : vous achetez un bien immobilier que vous remboursez grâce aux loyers et à des avantages fiscaux. Vous pouvez déduire chaque année des loyers perçus jusqu’à 8% du prix de revient du bien pendant 5 ans, puis 2,5% par an pendant quatre ans. Vous devrez en contrepartie respecter un certain seuil de prix de location au mètre carré. Pour être sûr de trouver des locataires et de revendre à terme son bien, mieux vaut investir dans les villes où la demande locative est importante. Même si cette option demande beaucoup d’investissement, et pas seulement en argent, en temps aussi, il est possible de confier à un professionnel la gestion de son bien. Pour plus de sécurité, vous avez aussi la possibilité de souscrire à une assurance loyers impayés. Quoiqu’il en soit, cet investissement vous assure des rentes régulières. Et une fois à la retraite, il vous sera toujours possible de vendre votre bien et de le transformer en liquidité et de le réinvestir autre part.

Comparatif Banque en ligne

Comparatif des crédits consommations et prêts personnels.

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