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Elle n’est pas obligatoire. Et
pourtant, elle est indispensable. Car les soins coûtent
cher et la Sécurité Sociale ne rembourse
pas toujours la totalité de vos dépenses.
L’assurance santé, ou complémentaire,
vous permet d’être mieux remboursé.
La santé va devenir d’ici trois ans la première
dépense d’un foyer. Car entre les visites
médicales, les soins dentaires, optiques, les médicaments
et tous les autres frais médicaux, le budget familial
a vite fait d’être creusé. C’est
pourquoi, si vous n’avez toujours pas de complémentaire
santé, hâtez-vous d’en choisir une
qui pourra vous rembourser jusqu’à la totalité
des frais avancés.
Le marché des
assurances aux personnes (vie, maladie, accidents
corporels) a connu une croissance négative
l’année dernière (- 2% à
151,5 milliards d’euros), alors qu’il
avait amorcé un cycle de croissance à
deux chiffres pendant trois ans consécutifs.
A l’inverse, les cotisations versées
au titre des contrats de complémentaires
santé ont augmenté de 6 à 7%
en 2007.
Et cette hausse des prix des contrats d’assurance
santé devrait poursuivre sa hausse pour l’année
en cours. Cette augmentation des cotisations s’explique
surtout par le désengagement de la sécurité
sociale depuis quelques années sur certaines
dépenses de santé (médicaments,
lunettes, optique, orthodontie…). Aussi, le
choix d’une complémentaire santé
peut s’avérer très judicieux.
Mais attention, encore faut-il ne pas se tromper…
Argent-mag vous aide à choisir votre assurance
santé.
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Quelles garanties
d'une assurance santé?
Assureurs, mutuelles et autres institutions de prévoyance
proposent des contrats à tous les prix et pour
tous les besoins. Avant de choisir votre assurance, analysez
bien vos dépenses de santé. En général,
les garanties d’une assurance santé complète
sont les consultations et soins médicaux, l’hospitalisation,
l’optique, les analyses de laboratoire, d'électroradiologie,
de neuropsychiatrie, d'obstétrique, la pharmacie,
les prothèses dentaires, les appareils auditifs,
les frais d'orthopédie et de prothèses.
Attention, certains contrats d’assurance ne vous
remboursent que partiellement ces prestations qui ne sont
pas totalement prises en charge par la Sécurité
Sociale. En option, vous trouverez d’autres prestations
comme une prime pour la naissance d’un enfant, un
forfait obsèques, ou encore un forfait pour des
cures thermales.
Des garanties complémentaires
peuvent aussi être proposées pour compléter
les prestations du régime obligatoire comme la
garantie incapacité temporaire (indemnité
journalière en cas d’arrêt de travail
consécutif à une maladie ou un accident)
et la garantie invalidité (versement d’un
capital en cas d’invalidité permanente, temporaire,
totale ou partielle liée à un accident ou
une maladie). Enfin, certains assureurs proposent de plus
en plus une garantie assistance (aide-ménagère,
garde d’enfants, soutien scolaire, garde d’animaux,
assistance téléphonique…)
Décrypter son contrat d’assurance
santé
Les publicités des contrats d’assurance santé
nécessitent une lecture approfondie car ce qui
est affiché est souvent bien plus compliqué.
Ainsi, l’assurance santé peut être
souscrite soit à titre individuel, soit en adhérant
à un groupe par l’intermédiaire de
votre employeur ou d’assurances. Dans certains accords
collectifs de travail, la souscription est obligatoire
et peut être étendue à tous les membres
de la famille. Une assurance santé individuelle
est effective à partir du moment où le contrat
a été souscrit, et ce jusqu’au décès
de l’assuré. L’assureur n’a pas
le droit de résilier le contrat pour les garanties
maladie, accident et maternité. Pour les garanties
de prévoyance (incapacité, invalidité,
décès, etc…), l’assureur est
dans l’obligation de maintenir sa garantie passée
un délai probatoire de 2 ans jusqu’à
la retraite de l’assuré.
Attention, la plupart des assureurs incluent
dans le remboursement promis celui de la Sécurité
Sociale. Autrement dit, quand vous voyez écrit
un remboursement de l’hospitalisation à 100%,
cela veut en fait dire que votre assurance santé
ne rembourse que 8% car la Sécurité sociale
rembourse déjà 92%. Et la plupart du temps,
elle ne remboursera pas les dépassements. Bref,
méfiez-vous des formules toutes faites («
100% du Ticket Modérateur », « 100%
du Tarif de Convention » et « 30% du Tarif
de Convention, hors Sécurité Sociale »
correspondent en fait au même remboursement). Seuls
les remboursements aux frais réels permettent d’éviter
les mauvaises surprises.
Il faudra faire particulièrement
attention à votre couverture en ce qui concerne
les soins dentaires, optiques et l’hospitalisation.
En effet la Sécurité Sociale rembourse très
mal ces prestations. Préférez donc une formule
confort si vous pensez avoir à terme des problèmes
de dents ou de vue. Quant aux petits soins non remboursés
par la Sécurité Sociale (traitements anti-tabac,
Viagra…), ne les négligez pas non plus. Ils
seront parfois déterminants entre deux offres.
Enfin, les délais de carence peuvent
aussi vous jouer de mauvais tours. Ce délai désigne
la période, dès la souscription et pour
un temps donné, pendant laquelle certaines prestations
ne sont pas garanties par votre société
d’assurance. Mais vous pouvez la négocier,
voire la supprimer, en changeant d’assureur.
Comment se faire rembourser avec
une assurance santé?
En France, le contrat d’assurance complémentaire
santé couvre la part des frais non remboursés
par la Sécurité Sociale. Ce pourcentage
remboursé par le service public est appelé
Tarif de Convention (TC) et est différent pour
chaque type de prestation. Ainsi, le TC pour une consultation
chez un spécialiste est de 23 euros. Sur ce TC,
la Sécurité Sociale rembourse 70%, soit
16,10 euros. Il reste donc à votre charge 6,90
euros : c’est le Ticket Modérateur (TM).
Certains spécialistes ne suivent pas les taux fixés
par la Sécurité Sociale. S’il décide
d’établir ses honoraires à 92 euros,
la Sécurité Sociale ne remboursera que 16,10
euros. Et c’est là que votre assurance santé
va vous aider. Sans assurance santé, il vous restera
à débourser 75,90 euros, avec une garantie
100%, il restera à votre charge 69 euros, avec
une garantie 200%, 46 euros, avec une garantie 300%, 23
euros et enfin avec une garantie 400%, vous serez intégralement
remboursé. Aussi, mieux vaut étudier avec
beaucoup d’attention la couverture de votre complémentaire
santé afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.
Mais bien être couvert ne veut pas
dire être trop couvert. Ainsi, les contrats qui
prennent en compte les dépassements d’honoraires
au-delà du TM sont surtout utiles dans les grands
centres urbains où beaucoup de professionnels ont
l’habitude de les pratiquer. En revanche, dans les
petites villes et dans les zones rurales, la plupart des
professionnels suivent à la lettre les tarifs de
la Sécurité Sociale. Le tout est d’être
bien couvert en dentaire, en hospitalisation et en optique,
quitte à être un peu moins bien remboursé
ailleurs. Sachez aussi que plus vous présentez
des risques de santé, plus votre cotisation sera
importante.
Enfin, même si elles sont moins
nombreuses en santé qu’en prévoyance,
faites tout de même attention aux exclusions. Par
exemple, les maternités antérieures à
la souscription ne sont jamais prises en charge, tout
comme les cures de désintoxication.
L’Aide Complémentaire
Santé (ACS)
Depuis janvier 2005, un dispositif de participation financière
à l’assurance santé a été
mise en place pour aider les plus démunis à
mieux se protéger. L’ACS offre le double
avantage de pouvoir déduire sur la cotisation de
l’assureur ainsi que le bénéfice de
la dispense d’avance de frais. Depuis le début
de l’année, le chèque santé
a été mis en place pour faciliter les démarches
des assurés. Cette aide s’adresse aux personnes
qui résident en France de façon stable et
régulière depuis plus de trois mois. Elles
doivent disposer de ressources annuelles qui ne peuvent
dépasser le plafond de la CMU majoré de
20%. Ces plafonds varient en fonction des ressources et
de la situation de la famille. Pour une seule personne,
les ressources annuelles doivent être comprises
entre 7 272 et 8 726,40 euros – pour plus d’informations
sur cette aide, allez sur www.ameli.fr ou www.cmu.fr.
William Molinié
Comparatif des crédits
consommations et prêts personnels.
Guide, Truc et Astuces: Banque et Epargne |
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Dans moins d’un an, le Livret A sera distribué par toutes
les banques de l’Hexagone. Le gouvernement affine les derniers détails
du projet de loi sur la modernisation de l’économie. Un texte
qui passera devant le Parlement après le 15 mai. En
savoir plus...
Selon le courtier en ligne Empruntis, les taux des prêts immobiliers
vont encore baisser à partir du 1er avril. En mars, déjà,
les taux avaient reculé de 0,05 à 0,15%. Une occasion à
saisir pour investir dans l’immobilier…En
savoir plus...
Le seuil fatidique peut être rapidement franchi. Mais de nombreuses
solutions existent pour ne pas payer l'impôt sur la fortune. Plus
la peine de cacher son argent en Suisse ou au Lichtenstein. Grâce
à la récente loi Tepa sur le pouvoir d'avhat, bon nombre
d'anciens contribuables échappent désormais à l'ISF.
En savoir
plus...
MMA dope le taux de son livret qui passe à 6,50% jusqu’au
31 mai 2008. Une façon de rémunérer ses liquidités
à l’un des meilleurs taux du marché. En
savoir plus...
Sicav, OPCVM, FCP, actions, titres de créances, tracker…
Vous débutez en Bourse et tous ces termes vous paraissent inaudibles.
Ne vous inquiétez pas, c’est normal ! Argent-mag vous aide
à saisir le langage crypté de la Bourse. En
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Les tarifs bancaires ont été légèrement moins
chers en 2007. Une baisse des prix favorisée par les services en
ligne dont la gratuité se généralise. En
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Jusqu’au 31 mai 2008, profitez du Compte sur Livret e.LCL à
6% brut. Un bon moyen d’épargner à l’un des
meilleurs taux du marché.
Vous souhaitez mettre de côté une somme importante en attendant
de l’investir ? Le Compte sur Livret vous est destiné. Vous
pourrez épargner comme bon vous semble : il n’y a aucun plafond.
Et jusqu’au 31 mai 2008, vous pouvez profiter de l’un des
meilleurs taux du marché à 6%. Cette offre est valable pour
tous les versements dans la limite de 50 000 euros et effectués
avant le 15/05/08 sur un Compte sur Livret déjà ouvert ou
à ouvrir avant le 30/04/08. Au-delà, la rémunération
est de 2,25% brut. En savoir plus...
Le contrat multisupports d’Hedios Patrimoine apporte une cinquantaine
de nouveaux fonds. Le but ? Diversifier ses investissements et limiter
les risques. En savoir plus...
Le groupe coopératif va racheter sept banques régionales
d’HSBC, suite à la revente décidée fin janvier
par le groupe britannique. Coût de l’opération : 2,1
milliards d’euros. En savoir plus...
Assurance-vie, plan épargne retraite, investissement dans l’immobilier,
PEA… Les solutions pour préparer sa retraite sont nombreuses.
Reste à savoir sur quels supports et dans quelles conditions votre
argent sera placé. Argent-mag décrypte pour vous toutes
ces options. En savoir
plus...
Une retraite ça ne se prépare pas à 60 ans. Cette
rupture mais en même temps ce nouveau départ nécessite
que l’on y pense tout au long de sa vie, et ce dès le plus
jeune âge. Les établissements bancaires proposent de nombreux
produits qui vous permettront de vivre pleinement votre statut de retraité.
Argent-mag vous donne toutes les clés pour anticiper tant que vous
êtes jeunes. En savoir plus...
Les établissements bancaires proposent de nombreuses solutions
pour commencer à préparer votre retraite. Les plus spécialisés
commercialisent même des programmes permettant de diversifier vos
placements et de vous constituer une véritable source de revenus
complémentaire à votre retraite. Argent-mag épluche
pour vous toutes les bonnes affaires… En
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Faire ses premiers pas en assurance vie… La banque HSBC permet
aux étudiants, jeunes actifs et même mineurs de placer leurs
premiers revenus. Une bonne solution aussi pour profiter au mieux de ses
donations. En savoir plus...
Cortal Consors vous propose de placer votre argent sur le compte à
terme Garantie 12. Un placement qui peut rapporter gros à condition
de bien utiliser son argent. En
savoir plus...
Vous êtes sur le point de souscrire à une complémentaire
santé ? Vous avez même peut-être commencé à
chercher. Vous remarquerez que les offres ne manquent pas. Alors comment
choisir entre tous ces produits ? Argent-mag dégrossi pour vous
le marché de l’assurance santé… En
savoir plus...
Pascale Molinié est médecin généraliste au
centre médical Paul Doumer à Montesson (78). Elle livre
quelques bons conseils pour choisir son assurance santé en toute
tranquillité. En savoir plus...
Lionvie Vert Equateur vous fait profiter d’un taux préférentiel
de 4,50% pendant toute l’année 2008 – offre valable jusqu’au
07/03/08. Ce contrat vient de recevoir un trophée de bronze par le
magazine Le Revenu. C’est la quatrième année consécutive
que cette assurance-vie est primée. En
savoir plus...
D’après une étude du cabinet américain Forrester
Research, un français adulte sur trois utiliserait déjà
les services bancaires en ligne soit près de 15 millions d’individus.
La France se place au-dessus de la moyenne européenne. En
savoir plus...
Saint Valentin continue chez BNP Paribas. L’établissement
offre de nombreux services avantageux pour les couples… Quand on
est à deux, on n’a pas forcément envie de payer le
double. BNP Paribas propose une large gamme de produits et services à
tous les couples à des tarifs attractifs. L’offre «
Love Bank », lancée à l’occasion de la Saint-Valentin,
permet de profiter de nombreux avantages adaptés aux besoins des
couples (mariés, pacsés, concubins…). En
savoir plus...
La banque en ligne Monabanq a revu son taux de livret
de 0,25 points à la hausse. Il est désormais à 3,75%
depuis vendredi, au lieu de 3,50%. Une façon de se concurrencer
le Livret A dont le taux net est passé à 3,50% le 1er février
dernier. Forte de 200 000 clients, Monabanq propose presque toute la gamme
des services bancaires. En savoir plus...
C’est le compte bancaire courant le plus rémunéré
du marché. Axa Banque fait passer la rémunération
de son compte Oligo de 1% à 3,5% dès le premier euro dans
une limite de plafond de 15 300 euros – offre valable jusqu’au
1er août. Lors de sa création en 2002, Axa Banque comptait
280 000 clients. À la fin de l’année dernière,
elle enregistrait pas moins de 615 000 clients. En
savoir plus...
Elle n’est pas obligatoire. Et pourtant, elle
est indispensable. Car les soins coûtent cher et la Sécurité
Sociale ne rembourse pas toujours la totalité de vos dépenses.
L’assurance santé, ou complémentaire, vous permet
d’être mieux remboursé. La santé va devenir
d’ici trois ans la première dépense d’un foyer.
En savoir plus...
Vous allez ou êtes sur le point de souscrire à un prêt
immobilier ou à la consommation ? Votre banque vous proposera sans
doute de vous protéger avec une assurance emprunteur collective.
Le point sur ce produit. En
savoir plus...
Même si les particuliers ne sont encore que très peu sollicités
par leurs conseillers, les produits consacrés aux matières
premières agricoles sont en plein développement. Tour d’horizon
des différents produits. En
savoir plus...
Les cours du blé et du maïs sont en pleine expansion sur
les marchés spécialisés. On peut même dire
qu’ils font preuve d’une insolente vigueur, au vu des difficultés
que connaissent les marchés d’actions. Et si votre salut
passait par l’investissement dans les matières premières
agricoles ? Argent-mag vous aide à placer votre argent. En
savoir plus...
Les matières premières ont la cote. En cinq ans le cours
du pétrole a été multiplié par cinq et celui
de l’or par trois. Même s’il faut rester prudent en
ce qui concerne le court terme, il est évident que le prix de ces
produits va continuer à progresser sur le long terme. En
savoir plus...
Ras-le-bol des fluctuations incessantes de la Bourse ? Vous n’y
comprenez plus rien à tel point que vous ne savez plus où
placer votre argent ? La Caisse d’Epargne lance un nouveau produit
: un fonds à formule à capital garanti court terme. Offre
valable jusqu’au 14 mai 2008... en savoir
plus...
Rien n’oblige à accepter l’assurance emprunteur que
propose les banques. D’autant plus que l’on peut trouver moins
cher chez les assureurs spécialisés. Des économies
qui pourront aller jusqu’à 4 000 euros pour un prêt
immobilier de 150 000 euros, selon les profils. en
savoir plus...
Vous êtes de plus en plus nombreux à payer vos achats sur
Internet grâce à la e-Carte Bleue ou via la plate-forme Paypal.
Pratique et sûre, la e-Carte Bleue vous permet d’effectuer
des transactions sans communiquer votre vrai numéro de Carte Bleue.
Carte Bleue Visa met désormais à disposition des banques
une nouvelle version du service e-Carte Bleue. Elle est plus ergonomique
et permet de conclure une transaction en deux clics seulement –
il en fallait trois jusqu’à présent... en
savoir plus...
Les ministres des Finances des sept pays les plus industrialisés
veulent que les banques fassent « rapidement et totalement »
la lumière sur leurs pertes engendrées par la crise des
prêts immobiliers à risques américains. en
savoir plus...
Vous êtes sur le point de partir vous installer à l’étranger
pour un an voire plus ? Vous serez forcément amené à
ouvrir un compte en banque pour régler vos dépenses et percevoir
vos salaires. Seulement sachez que dans certains pays, cela peut prendre
jusqu’à 6 mois. Argent-mag vous donnent toutes les astuces
pour ne pas perdre de temps… en
savoir plus
Vous avez 5,10, ou 100 000 euros à placer ? Mais vous ne savez
pas où investir cet argent… Entre l’épargne
réglementée, les superlivrets, et les assurances-vie, vous
ne vous y retrouvez plus ? Il est temps de trouver le meilleur taux de
rémunération et surtout la meilleure stratégie pour
vous et votre argent. En savoir plus...
Banque : Tous les
taux des livrets épargne
Deuxième volet de notre dossier sur les livrets, argent-mag vous
présente toutes les offres des livrets épargne. En savoir
plus... en savoir plus
Vous voulez mettre de l’argent de côté pour envisager
de nouveaux projets ? Mais vous ne savez pas encore où… Les
livrets affichent des taux intéressants en ce début d’année.
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occuper. Mais quel livret choisir parmi les offres, très nombreuses
des organismes bancaires ? Argent-mag.com vous guide dans votre recherche…
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Constituez un capital pour que votre enfant se lance facilement dans
la vie active : placez votre argent sur un livret enfant ! Comment faire...
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Assurance santé : Comment choisir le bon contrat
?