Rachat
de crédit : la solution ?
Vous n’en finissez plus avec vos
crédits ? La voiture, l’appartement, l’installation
professionnelle, la réserve d’argent qui
n’en finit plus… Les dettes s’accumulent
et vous ne voyez pas le bout du tunnel. Et le rachat de
crédit, y avez-vous pensé ?
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les offres de rachat de crédits
Vous rêvez de regrouper tous vos
crédits en une seule mensualité sur une
durée plus longue et donc à moindres intérêts
? C’est désormais possible avec le rachat
de crédit ou regroupement de crédit. Cette
pratique, très développée dans les
pays anglo-saxons commence à se généraliser
en France. Désormais, pratiquement tous les établissements
bancaires proposent de racheter vos prêts et de
les restructurer, vous permettant ainsi de faire des économies
et de libérer du pouvoir d’achat.
Cette formule permet d'éviter le
risque du surendettement pour certains et de redonner
un nouvel élan à ceux qui ont connu un «
accident de vie » ou de moindre vigilance dans leur
gestion budgétaire. En effet, le rachat de crédits
consolide tous les en-cours de crédits immobiliers
et autres dettes par un prêt unique. Il est amortissable
sur une durée mieux choisie en rapport avec votre
budget et votre situation financière. Vos charges
mensuelles de remboursement de crédits s’en
verront allégées, et vous pourrez à
nouveau épargner. Les banques, elles, y voient
un intérêt tout particulier et surtout un
nouveau segment de croissance au moment où le secteur
de la banque en détail arrive à maturité
en France.
Il existe plusieurs types de rachat de
crédit :
- Rachat de crédit immobilier : il consiste à
regrouper l’ensemble de vos crédits en cours
(immobilier, consommation, crédit revolving…)
en un seul prêt hypothécaire au taux et sur
la durée d’un prêt immobilier. Il s’adresse
donc à tous les propriétaires. La période
de remboursement peut s’échelonner jusqu’à
50 ans. Lorsque vous avez amorti en partie votre premier
emprunt, certains établissements bancaires vous
permettent d’utiliser votre hypothèque pour
obtenir un autre crédit que le crédit immobilier
initial. Vous pouvez alors en profiter pour rembourser
des biens de consommation courante, ou des travaux chez
vous. Autre forme de rachat de crédit immobilier,
le prêt viager hypothécaire, destiné
aux personnes âgées qui peuvent obtenir un
prêt sous la forme d’un capital ou de versements
périodiques. Le prêt n’est alors remboursé
qu’à la mort de l'emprunteur par la vente
de son bien.
- Rachat de crédit sans hypothèque
: pour les locataires, il permet de regrouper tous vos
crédits (automobile, travaux, retards de paiement…)
en seul prêt sur une durée pouvant aller
jusqu’à 12 ans et à des taux intéressants.
- Rachat de crédit professions
libérales : pour les avocats, médecins,
dentistes… Ce rachat s’applique à tous
vos crédits, qu’ils soient privés
ou professionnels.
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Tout le monde peut donc en théorie
bénéficier d’un rachat de crédit.
Mais cela résulte, bien entendu, d’un accord
avec l’établissement prêteur. Généralement,
ce ne sont pas les banques elles-mêmes qui restructurent
vos crédits mais elles vous adressent à
des intermédiaires en opérations bancaires
qu’elles mandatent pour les aider à trouver
la meilleur solution pour résorber votre surendettement.
Une étude menée par le cabinet
Market Audit pour l'IOB Empruntis, auprès d'un
échantillon de 1 760 internautes montre que les
Français s’intéressent à cette
opération. À la question : « connaissez-vous
ce type de solution », 89% déclarent déjà
avoir entendu parler de la possibilité de regrouper
leurs crédits et 60% des sondés sont concernés
ou pensent qu'ils le seront dans un futur proche. Les
deux principaux avantages distingués par les personnes
interrogées sont pour 80% de n'avoir qu'un seul
prélèvement à une date donnée
et pour 72% de diminuer le montant du prélèvement
mensuel. Et 60% sont prêts à conseiller à
leur entourage cette solution. Seuls 21% des répondants
refusent catégoriquement de parler du rachat de
crédit à leurs proches. Les bénéfices
du rachat de crédit sont donc ouvertement perçus
par les personnes interrogées, contrairement aux
années précédentes. La pratique semble
s'être démocratisée et assainie. Cette
solution apparaît comme une réelle option
pour sortir de la spirale du surendettement. Mais si vos
revenus mensuels ne dépassent pas les 1 500 euros,
votre dossier a peu de chance d’aboutir.
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Notre conseil : l’étude de
votre dossier de rachat de crédit DOIT être
gratuite. Vous n’aurez des frais à payer
qu’en cas d’obtention et d’accord de
votre part sur le prêt (frais de dossier, frais
d’intermédiaire, frais de notaire). Ne payez
pas le moindre euro avant la signature de votre rachat
de crédit. Vous pouvez demander des simulations
sur les sites de cetelem, cofinoga, finaref, banque accord,
mediatis, soficarte, franfinance, Cofidis… Ce sont
des filiales des grandes banques : Crédit Agricole,
BNP Paribas, Caisse d’Epargne, Banque Populaire,
Société Générale, Crédit
Mutuel, Banque CIC, Banque Postale, Banque UCB, Crédit
Foncier…
William Molinié
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